新規開業のクリニックの火災保険についての完全ガイド

クリニックの火災保険は、建物や設備、医療機器などを火災から守るだけでなく、自然災害や水災、盗難などによる損害もカバーすることが多いです。

保険料を構成する一般的な要素についてまとめています。

火災保険を選ぶときの重要なポイントと特約の重要性をまとめています。

火災保険と伏せて考えたい医師賠償責任保険を紹介しています。

火災保険は、火災による損害を補償する保険であり、クリニックや歯科医院などの医療施設においても非常に重要です。

クリニックの火災保険は、建物や設備、医療機器などを火災から守るだけでなく、自然災害や水災、盗難などによる損害もカバーすることが多いです。

クリニックの火災保険には、以下のような補償内容が含まれることが一般的です：

• 火災補償：火災や爆発による損害を補償。
• 自然災害補償：台風、洪水、地震などの自然災害による損害を補償（地震保険は別契約が必要な場合が多い）。
• 盗難補償：設備や医療機器の盗難による損害を補償。
• 休業補償：火災や自然災害などにより営業が一時停止した際の損失を補償。

テナント開業の場合、賃貸契約を仲介した不動産業者さんから、火災保険の加入を勧められるケースが多いようです。

これは、もし先生のクリニックで火元となる火災が発生した場合、大家さんに対する損害を賠償するための「借家人賠償責任保険」に入っておいて欲しいからです。

「借家人賠償責任保険」は火災保険に加入することでつけられるオプション契約のため、火災保険を進められるのです。

そのような経緯で入った保険を拝見すると、「おや？」と思うことがしばしばあります。

「借家人賠償責任保険」はしっかりカバーされているのに、医療機器や家具や内装など、クリニックの大切な財産に対する補償が十分ではないのです。

先生が火災保険に加入する目的は、火災などでクリニックが甚大な被害を受けた時の補償が目的のはずですね。

そのためには、医療機器の購入価格、設備・什器の価格、内装費用などヒヤリングをして保険金額を決めることが大切です。

また、ご自宅にかける火災保険と違い、クリニックで加入する火災保険では火災等で休業せざるを得ない場合の休業損害補償などにも備えることも出来ます。

休業中は売上が減少します。それにも関わらずスタッフへの給与支払い、借入金返済などを固定費はかかってきますので、そこをカバーするためにも、休業損害補償への加入は検討すべきと言えるでしょう。

火災保険では、実際に火災による事故での請求よりも、給排水設備の破損や詰まりによっておこる漏水やスプリンクラーの誤作動で室内や機器がびしょ濡れになって壊れてしまった、などの水濡れ事故が多いようです。

また、温暖化の影響でしょうか・・・昨今では河川の氾濫やゲリラ豪雨による水害も非常に増えています。

河川の氾濫やゲリラ豪雨による室内への浸水は、地盤面より45センチを超えた浸水を補償対象にする契約もあれば、浸水の高さを問わずに受けた損害をカバーしてくれる契約もあります。

建物の１階で開業される場合は、その地域のハザードマップなどをしっかり確認をして、保険を選ぶことが大切です。

クリニックの火災保険の保険料は、施設の規模や所在地、補償内容によって異なります。
一般的に、保険料は以下の要素に影響されます：

• 建物の構造：鉄筋コンクリート造の建物は、木造建築よりも保険料が低くなる傾向があります。
• 所在地：火災や自然災害のリスクが高い地域では、保険料が高くなることがあります。
• 補償範囲：補償範囲が広いほど、保険料も高くなります。

具体的な相場を知るためには、見積もりをしたい場合は以下からご相談ください。保険のプロが丁寧に対応します。

クリニックや歯科医院の火災保険を選ぶ際には、以下のポイントを考慮することが重要です：

• 補償内容の充実：火災だけでなく、水災や盗難などもカバーする保険を選びましょう。
• 保険料の適正：補償内容と保険料のバランスを考慮し、最適なプランを選びます。
• 保険会社の信頼性：信頼できる保険会社を選ぶことも重要です。

また火災保険を選ぶときのポイントとなる特約についても紹介します。ここでは
クリニックでつけておいた方が良い特約を２つご紹介します。

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1つ目は、「不測かつ突発的な事故」です。

この特約をつけていると、例えば院内で誤って備品を壊してしまった場合などに免責金額を超える部分について修理費や買換えの費用を補填してくれます。

このような例がありました。

診療後にスタッフのAさんが院内を掃除機で掃除をしていました。

待合にある窓際のソファの後ろまで丁寧に掃除機をかけていたのですが、何の拍子かソファに足をひっかててしまいました。

Aさんはよろけてしまい、思わず窓のブラインドに手をかけてしまいました。

ブラインドはAさんの身体を支えてくれるほど、強くはありませんでした。バリバリっと音を立ててブラインドは破損してしまいました。

幸いAさんにお怪我は無かったのですが、ブラインドは無残に歪んでしまいました。

このケースでは、ブラインドの修理費用を無事にお支払いすることが出来ました。

ポイントは２つです。

• お掃除中の予期しない状況で院内の備品を破損させてしまったこと。
• ブラインドは先生が開業時の内装工事でつけたもの。

「不測かつ突発的な事故」の特約では、上記のように突発的に起こってしまった事故に対する損害を補償します。

補償の範囲は、クリニックの備品や内装が対象です。

火災保険に加入されている先生からは、最もご請求が多い特約ですが、火災保険で院内の備品の修理や買換えがカバーできるということを知らずに保険を使えていない先生も多いようです。

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クリニックでつけておいた方が良い
特約の2つ目は「施設賠償責任保険」です。

この特約は、クリニック内で起こった「医療行為以外」の事故に対する賠償責任保険をカバーします。

たとえば・・・

• 患者さんがクリニック内のドアに指を挟んで指を骨折してしまった！
• クリニックの壁に掛けてあった絵が落下して、患者さんの頭にぶつかり怪我をさせてしまった！
• 水漏れを起こし、階下のテナントにまで天井から水が落ち、階下の商品を汚してしまった！

などが考えられます。

補償額は1億円など高額に設定をしても、保険料はごく僅かです。

ぜひつけておくようにしましょう。

火災保険と併せて検討すべき保険として、医師賠償責任保険があります。

これは、医療行為における過誤や事故によって患者に損害を与えた場合の賠償責任をカバーする保険です。

医師賠償責任保険は、医師にとって必須の保険と言えます。

開業医の場合、賠償責任を負うリスクは常に存在し、重大な損害賠償請求を受ける可能性もあるため、保険によるリスク管理が不可欠です。

医師賠償責任保険の保険料は、診療科目や開業場所、過去の事故歴などによって異なります。

また、補償範囲も広く設定できるため、自分の診療スタイルに合ったプランを選ぶことが重要です。

医師賠償補償責任保険に関して詳しく解説している記事は以下のものですのあわせてご確認ください。

火災保険は、火災による損害を中心に補償しますが、保険会社やプランによっては、自然災害や盗難、水災なども補償範囲に含まれることがあります。

具体的な補償範囲は契約内容によるため、契約前にしっかり確認しましょう。

火災保険は、火災による建物や設備、医療機器の損害を補償します。

また、自然災害や水災、盗難などに対する補償も含まれることがあります。

休業補償を含むプランでは、営業停止による損失もカバーされます。

クリニックの運営には多くのリスクが伴います。

火災保険に加入しない場合、火災や自然災害による損害を全て自己負担でカバーしなければならず、経営に大きな影響を及ぼす可能性があります。

したがって、火災保険への加入は必須と言えるでしょう。

火災保険の保険料は、基本的にはクリニックの経営者が負担します。

保険料は経費として計上できるため、税務上のメリットもあります。

大きな地震も頻発していて、その被害の大きさを目にする機会も多い事から、先生方からは「地震保険に加入したい」というご相談もよくいただきます。

高額な医療機器や、費用をかけたこだわりの内装など、地震で被害にあってしまったらどうしよう・・・と不安になりますね。

ですが、地震保険は居住用の物件を対象とするものなので、クリニックなど事業用の物件に対しては加入することが出来ないのです（ただし戸建て開業など、居住部分があるクリニックにおいては地震保険の加入も可能です）。

そのため、損害保険会社の特約で地震の損害に対応する費用支払いをカバーしていく必要があります。

ここは保険会社によって補償内容が大きく変わってきます。

・地震による火災のみが対象で、その焼失割合によって補償額が決まるもの

・地震の震度に連動して、補償額がきまるもの

などです。

生命保険と違い、損害保険の支払い条件は非常に細かくわかりにくいものが多いです。

保険会社の特約をよく吟味して、必要な備えをしていくことが大切です。

ご加入済の火災保険について、内容をチェックしたいという先生は一度ご相談ください。

クリニックの火災保険は、火災や自然災害、盗難などによる損害から施設を守るための重要な保険です。また、医師賠償責任保険も併せて検討することで、診療行為におけるリスクもカバーできます。

適切な保険選びのためには、信頼できる保険の相談相手を選び、複数の見積もりを比較することが大切です。

これからクリニックを開業する医師の皆さんは、火災保険や医師賠償責任保険をしっかりと検討し、安心して診療に専念できる環境を整えてください。

保険のプロに相談したい方は以下からご相談ください。

株式会社Watrayコンサルティング　専務取締役

資格：AFP/証券外務員2種/DCプランナー2級
2009年　AIGエジソン生命保険株式会社
2016年　株式会社Watrayコンサルティング　専務取締役
2018年　一般社団法人日本未来設計研究所　代表理事

実績：AIGエジソン生命保険株式会社在籍時には、MDRTや社長杯など業界および社内表彰多数。

NISA、iDeCo、つみたて投資、企業型DCなどライフプランに軸にした金融商品全般のご相談をお請けしています。