ドルコスト平均法が使えない
ドル建ての生命保険

ドルコスト平均法（Dollar Cost Averaging）は、定期的に一定額の資金を投資対象に投資する手法です。
投資家が長期的な視点で資産を積み立てるためのリスクヘッジ手法の一つで、市場の変動に左右されずに資産を積み立てることを目指します。
例えば、以下のように1ヶ月に1回3万円投資していくと、平均購入価格を抑えることができます。

利点は、上記からも分かるように、市場の変動リスクを最小限に抑えつつ、長期的な投資目標に向かって資産を積み立てることができる点です。また、感情に左右されずに定期的に投資を行うことができるため、投資のタイミングを見計らう必要がなくなります。

ドル建て保険は、保険料や保険金支払いなどが米ドル（USD）で計算され、支払われる生命保険の形態です。これは、通常の日本円での生命保険とは異なり、保険契約の対象や支払いが米ドルで行われる点が特徴です。

ドル建て保険の利点の一つは、外国通貨での積立てや給付を希望する場合に有用であることです。特に、将来の為替リスクを考慮したい場合や、外国での生活や留学、海外旅行などの際に円安や為替の影響を受けずに保障を受けられる点がメリットとして挙げられます。

ドルコスト平均法のデメリットとして、特にドル建ての場合には円安の影響を受ける点が挙げられます。円安が進行すると、ドル建ての保険料や積立金が相対的に増加し、支払う金額が増える可能性があります。これは、ドル建て保険において特に顕著に現れる問題です。
 

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 ここでA先生を例に出して説明いたします。

毎月100ドルを積み立てる保険を契約しています。
2024年に入り記録している歴史的な円安のケースであると毎月かかる保険料が高くなってしまいます。

払済保険とは、保険料の支払いを停止し、既に支払った保険料をもとに保険契約を維持する方法です。ドル建て保険において、円安が進行して保険料の支払いが困難になる場合に有効な手段となります。

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メリット:

1. 保険料の固定: 円安による保険料の増加を回避できます。
2. 保障の維持: 払い済みにすることで、最低限の保障を維持できます。
3. 長期的な運用: 払い済みにすることで、積立金を長期的に運用し、将来的な資産形成を図ることができます。

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例

A先生は、毎月500ドルのドル建て生命保険に加入しています。2024年に円安が進行し、1ドル=150円となりました。毎月の保険料は75,000円に増加し、A先生の家計に負担がかかるようになりました。A先生は、保険会社と相談し、払済保険に変更することを決定しました。

払い済みにすることで、A先生は今後の保険料の支払いを停止し、その時の解約返戻金をもとに保障を維持することができました。この結果、円安による家計への負担を軽減しながら、保険契約を継続することができました。

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結論と対策

ドル建て保険を円安の影響を受けずに運用するためには、払済保険を検討することが有効です。ただし、払い済みにする際には、保障内容や将来的な資産形成について、保険担当者やファイナンシャルプランナーに相談することが重要です。

学資保険やNISAは、日本国内で資産形成を目指す際に利用される制度です。
学資保険は子供の教育資金の積み立てに適しており、払い込み完了時に教育費を受け取れる仕組みになっています。一方、NISAは年間一定額までの投資から得られる利益が非課税となり、一般的な投資信託や株式での資産運用が可能です。

ドル建て保険との違いは、まず為替リスクの有無にあります。
ドル建て保険は米ドル建てであるため、為替変動に左右されやすいですが、学資保険やNISAは円建てが基本です。また、NISAは途中での資金引き出しも柔軟で、教育資金や緊急資金として活用しやすいのに対し、ドル建て保険は契約期間が長く、解約時に元本割れするリスクが伴う場合もあります。

このように、学資保険やNISAと比較しながらドル建て保険を見直すことで、目的やリスクに応じた最適な資産形成方法を見つけることが可能です。

上記のように円安になった場合は、掛金が割高になった円安のタイミングで、利益を確定して解約や払い済み保険に変更することをお勧めします。

2024年に入り、歴史的な円安が進行している現在、ドル建て保険の見直しがますます重要になっています。

特に、ドル建ての養老保険やドル建ての終身保険に関する相談が増えてきており、このような商品は為替レートによって毎月（毎年）の保険料が変動するため、契約時の為替レートより上がっていると保険料が高くなるため、他の支出を抑えなくてはならない可能性が出てきてしまいます。

高額な掛金を支払っている先生は、お子様の受験などで教育費がかさみ、契約時よりも円安になり想定外の支出になっています。

将来のライフプランを見据えた無理のない掛金で始めることが大切です。

将来の為替レートを予想するのは大変難しくプロであっても予測できない時代になっております。

保険料の支払いが変動するとライフイベントにかなりの影響が出てしまい注意が必要です。

ぜひ今一度ドル建て保険の見直しをしてみてください。

株式会社Watrayコンサルティング　代表取締役

資格：AFP/証券外務員2種
1991年　ジブラルタ生命保険株式会社入社
2016年　株式会社Watrayコンサルティング創業
2018年　一般社団法人日本未来設計研究所創業参画

実績：ジブラルタ生命（旧セゾン生命）に入社の翌年、当時最年少で社長賞受賞。入社3年で年収1000万円達成。1993年から10年連続社長杯を受賞するトップ営業マンとなる。入社から25年間、現場、マネージャー職を経験。その後独立してWatrayコンサルティングを創業。

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